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2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되며, 대출 한도에 대한 엄격한 규제가 새롭게 적용됩니다. 이번 변화는 특히 금융시장과 대출 한도에 중요한 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 세부적인 내용을 아래에서 살펴보겠습니다.
스트레스 DSR 3단계의 조기 시행 가능성은?
최근 가계 대출 증가세로 인해 스트레스 DSR 3단계를 예정보다 일찍 시행할 가능성이 논의되고 있습니다. 이 경우 대출을 이용하려는 소비자들은 더욱 강력한 규제를 적용받게 되므로 사전에 충분한 대출 계획을 세우는 것이 필요합니다. 그러나 지난 9월 시행된 2단계가 가계 대출 관리를 효과적으로 이끌고 있어 2025년 7월 시행될 가능성이 큽니다.
스트레스 DSR은 대출 신청자의 상환 능력을 평가할 때 금리 상승 가능성을 반영해 산정하는 제도입니다. 현재 2단계에서는 스트레스 금리를 50% 반영하고 있지만, 3단계에서는 100%를 적용하게 됩니다. 이로 인해 같은 소득일지라도 대출 한도가 감소하게 되어, 고소득자일수록 대출 제한이 더 커질 수 있습니다.
스트레스 DSR 3단계 시행 방식
| 항목 | 은행권 | 2금융권 |
| 시행시기(예정) | 2025년 7월 (예정) | 2025년 7월 (예정) |
| 적용 대상 | 주택담보대출 + 신용대출 + 기타대출 |
주택담보대출 + 신용대출 + 기타대출 |
| 스트레스 금리 | 기본 스트레스 금리의 100% 적용 |
기본 스트레스 금리의 100% 적용 |
시행시기: 2025년 7월에 스트레스 DSR 3단계가 시행될 예정입니다. 이 시기부터 대출 시 적용되는 스트레스 금리가 대폭 강화됩니다. 적용대상은 은행권과 2금융권 모두에 해당되며, 적용되는 대출 종류는 다음과 같습니다.
○ 주택담보대출: 주택을 담보로 하는 대출
○ 신용대출: 별도의 담보 없이 신용만으로 이루어지는 대출
○ 기타대출: 그 외의 다양한 대출 상품
기존 스트레스 금리가 아닌, 100%의 스트레스 금리가 적용됩니다. 즉, 금리 상승 가능성을 최대한 고려하여 상환 능력을 엄격히 평가하게 되며, 이는 대출 한도 감소와 더 높은 상환 부담으로 이어질 수 있습니다. 스트레스 DSR 3단계의 시행은 대출 심사 기준을 대폭 강화함으로써 가계부채 관리를 더욱 강화하려는 정책적 움직임입니다. 스트레스 금리가 100% 적용되면 대출을 받는 사람들은 금리가 오를 가능성까지 고려된 상환 부담을 지게 되어, 실제로 받을 수 있는 대출 한도가 줄어들게 됩니다.
대출 한도는 얼마나 감소할까?
스트레스 DSR 3단계가 시행되면 소득에 따라 대출 한도가 큰 폭으로 줄어들 수 있습니다. 아래는 연소득 6,000만 원인 A씨와 연봉 1억 원인 B씨가 스트레스 DSR 단계별로 대출 한도에 어떤 영향을 받는지에 대한 정리입니다. 다른 대출이 없는 것으로 가정하였습니다(출처: 한국일보, '대출 절벽' 지속된다... 스트레스 DSR 3단계 시행 시 대출 얼마나 줄어들까, 곽주현 기자, 입력 2024.09.18 11:00).
A씨 (연소득 6,000만 원) – 비수도권 주택 구매
- 규제 시행 전: 4억 1,900만 원 대출 가능
- 스트레스 DSR 1단계: 금리 4.0% 적용, 한도 4억 원 (1,700만 원 감소)
- 스트레스 DSR 2단계 (비수도권): 금리 4.75% 적용, 한도 3억 8,300만 원 (규제 전 대비 3,600만 원 감소)
- 스트레스 DSR 2단계 (수도권): 금리 5.2% 적용, 한도 3억 6,400만 원
- 스트레스 DSR 3단계: 금리 5.5% 적용, 한도 3억 5,200만 원 (올해 1월 대비 6,700만 원 감소)
B씨 (연봉 1억 원) – 수도권 주택 구매
- 규제 시행 전: 6억 9,800만 원 대출 가능
- 스트레스 DSR 1단계: 금리 4.0% 적용, 한도 6억 6,700만 원 (3,100만 원 감소)
- 스트레스 DSR 2단계 (비수도권): 금리 4.75% 적용, 한도 6억 3,900만 원
- 스트레스 DSR 2단계 (수도권): 금리 5.2% 적용, 한도 6억 700만 원
- 스트레스 DSR 3단계: 금리 5.5% 적용, 한도 5억 8,700만 원 (규제 전 대비 1억 1,100만 원 감소)
스트레스 DSR 도입 후 대출 한도 변화 예측표
| 연소득 | 6,000만 원 | 감소율 (%) | 1억 | 원감소율 (%) |
| 제도 시행 전 | 4억 1,900만 원 | - | 6억 9,800만 원 | - |
| 스트레스 DSR 1단계 | 4억 원 | 4.5 | 6억 7,000만 원 | 5.3 |
| 스트레스 DSR 2단계 (비수도권) |
3억 8,300만 원 | 9.3 | 6억 3,900만 원 | 8.3 |
| 스트레스 DSR 2단계 (수도권) |
3억 6,400만 원 | 14.1 | 6억 700만 원 | 12.5 |
| 스트레스 DSR 3단계 | 3억 5,200만 원 | 16.5 | 5억 8,700만 원 | 15.3 |
위 표에 대한 설명입니다. 스트레스 DSR 3단계가 시행되면 소득에 따라 대출 한도가 더욱 줄어들게 됩니다. 연소득이 6,000만 원인 A와 1억 원인 B를 비교해 보겠습니다.
○ A: 기존에는 최대 4억 1,900만 원까지 대출이 가능했으나, 위의 금리 조건 적용 시 3단계 시행 후 대출 한도가 3억 5,200만 원으로 줄어들게 됩니다. 규제 전 대비 대비 6,700만 원 감소합니다.
○ B: 기존 대출 한도는 6억 9,800만 원이었으나, 위의 금리 조건 적용 시 3단계 시행 후 5억 8,700만 원으로 감소하게 됩니다. 규제 전 대비 1억 1,100만 원 감소합니다.
위 표와 같이, 스트레스 DSR 3단계가 시행되면 소득이 높을수록 대출 한도 감소 폭이 더 커집니다. 이는 대출 상환 능력을 강화하기 위한 금융 정책의 일환으로, 고소득자들의 대출 한도가 더욱 제한되게 되어 보다 보수적인 대출 계획이 필요해질 것입니다.
3단계 시행으로 개인 재정에 미치는 영향
새로운 스트레스 DSR 3단계는 많은 사람들이 주택 구입이나 부동산 투자 계획을 수정하게 만들 수 있습니다. 이로 인해 자산의 평가가 다소 보수적으로 변할 수 있으며, 보다 신중한 재정 계획이 요구됩니다. 특히 고소득자일수록 대출 한도의 감소폭이 크기 때문에 대출 시 보다 높은 신중함이 필요합니다.
결론
2025년 스트레스 DSR 3단계의 시행은 많은 사람들이 대출 한도 축소와 대출 조건의 변화에 대응하기 위한 새로운 재정 계획을 필요로 하게 할 것입니다. 특히, 금리 상승을 고려한 대출 상환 능력 평가 방식을 통해 대출 금액을 줄임으로써 금융 리스크를 낮추는 데 도움을 줄 것입니다. 이에 따라 대출 계획이 있는 분들은 미리 금융기관과 상담하여 변화에 맞춘 대출 계획을 세우는 것이 중요합니다.